נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים הציגו מתווה מהיר לסיוע לשתי קבוצות של לקוחות, שכוללים כמעט את כלל בעלי החשבונות: הנפגעים בקו העימות ויתר תושבי המדינה. מדובר בהטבות ששוות כסף לבעלי החשבונות והבנקים יספגו את עלותן. נגיד הבנק, פרופ' ירון אמיר: "לשמחתנו, הגענו למתווה בהסכמת הבנקים".
כיצד יודעים אם אני ב"מעגל הראשון", או "במעגל השני" של הזכאים?
למעגל הראשון משתייכים התושבים ובעלי העסקים המתגוררים, או מנהלים עסק, במרחק של עד 30 ק"מ מגבול רצועת עזה. בנוסף, גם אלה שבן משפחה מדרגה ראשונה של חטוף, נעדר, או חלל מלחמה זו וכן המגויסים בצו 8. כל יתר האזרחים משתייכים למעגל השני של הזכאים.
מה ההבדל בהטבות בין שני סוגי הזכאים?
מי ששייך למעגל הראשון זכאי לדחיית הלוואות ללא חיוב ריבית והצמדה למשך 3 חודשים וכן לפטור מעמלות עו"ש רגילות למשך 3 חודשים ופטור מריבית על משיכת יתר בחשבון ("אובר דראפט") עד ל-10,000 שקלים. יתר הלקוחות אינם זכאים לפטור כלשהו על ריבית משיכת היתר בחשבון העו"ש, אך הם זכאים לאותה הדחייה בהחזרי ההלוואות, בתוספת עלות ההלוואה כפי שסוכם בחוזה ההלוואה המקורי.
1+אילו הלוואות ניתן לדחות?
ניתן לדחות החזרי משכנתה ללא הגבלה בסכום המשכנתא, או ההחזר החודשי. ניתן לדחות הלוואות צרכניות ואחרות עד לסכום של 100,000 שקלים. כך למשל, לא ניתן לדחות החזרים של הלוואה של 110,000 שקלים, אך אם יש ללקוח 2 הלוואות – אחד על סך 50,000 שקלים והשנייה על סך 60,000 שקלים, ניתן לדחות את ההחזרים של ההלוואה על סך 60,000 שקלים.
כיצד ישולמו התשלומים שנדחו?
הבנקים רשאים לבחור אחת מ-3 אפשרויות להחזר שלושת התשלומים שנדחו:
- להאריך את משך ההלוואה ב-3 חודשים: למעגל הראשון ללא חיוב ריבית ולמעגל השני באותם תנאי ההלוואה.
- לפרוס את הסכומים המצטברים שנדחו ליתרת תשלומי ההלוואה: נניח שנדחו 3 החזרי משכנתה של 5,000 שקלים כל אחד, אזי פריסת החוב שנצבר בסך 15,000 שקלים יעלה, לשם הדוגמה, את יתרת ההחזרים ל-5,150 שקלים כל אחד.
- להעמיד ללקוח הלוואה חדשה בסכום התשלומים שנדחו ולפרוס אותה ל-4 שנות החזר, שיחלו בפועל בעוד שנה. דהיינו, הלוואה ל-5 שנים עם דחיית תשלומים ("גרייס") של שנה.
האם הבנק ידחה את ההלוואות, או ייתן פטורים לזכאים ביוזמתו?
כמובן שלא. הבנק לא רשאי לבצע פעולות כאלה ללא הסכמת הלקוח. על הלקוח לפנות בבקשה לבנק לדחיית החזרי ההלוואות. מי ששייך למעגל הראשון צריך להציג לבנק אישורים המעידים על כך. ניתן לפנות באמצעות בא כוח לבנק, במקרים שנמנע מהלקוח עצמו להגיע לבנק, כמו מגויסים בצו 8.
1+האם כדאי לי לנצל את האפשרות הזו לדחות החזרי הלוואות?
למעשה השאלה הזו דומה לשאלה: "הבנק מציע להעמיד לי הלוואה, האם כדאי לי להיענות להצעה?". זאת מכיוון שדחיית התשלומים היא כמו הלוואה נוספת, בסכום המצטבר של 3 החזרים. כך שעל פניו, אם אתה משתייך למעגל הראשון של הזכאים, מבחינה כלכלית טהורה כדאי לך לדחות את ההלוואה, שכאמור זה כמו לקבל הלוואה חדשה, מכיוון שמדובר בהלוואה חינם, ללא עלות. צריך לשים לב שאם נוטלים הלוואה כזו כדי להעלות את רמת הצריכה השוטפת, הרי שלא כדאי לעשות זאת גם בחינם.
קל וחומר שללקוחות המשתייכים למעגל השני כדאי לדחות תשלומים רק אם הם זקוקים לאשראי הזה בעקבות עיכובים בהכנסות ולא כדי להגדיל הוצאות שוטפות. אחד האינדיקטורים לצורך האמיתי בדחיית ההלוואה: שאלו את עצמכם, אם לא אדחה את ההלוואה כיצד אוכל להסתדר? אם התשובה היא שאאלץ להגדיל את יתרת החובה בעובר ושב, או שאאלץ לקחת הלוואה למימון החודשים הקרובים, אז כמובן שעדיף לדחות תשלומים מאשר לקחת הלוואה נוספת, או להגדיל את מסגרת האשראי בעובר ושב.
מה עם הלוואות עסקיות?
הדחייה בהלוואות לבתי עסק תתבצע לפי אותה חלוקה לשני מעגלי לקוחות. סכום ההלוואה שניתן לדחות הוא עד 2 מיליון שקלים לעסק שמחזור עסקיו הוא עד 25 מיליון שקלים. עסקים גדולים יותר לא כלולים במתווה.
