כל מי שחידש את ביטוח הרכב שלו בשנה האחרונה – למעשה כלל בעלי הרכב, חווה את ההפתעה הלא נעימה לפיה הצעת המחיר לביטוח של רכב שהתיישן בשנה גבוהה ב-40% בממוצע מהפוליסה בשנה שעברה.
״גם אני נאלצתי לשלם יותר השנה, המחירים עלו ב-50%-60% במיוחד בשנתיים וחצי האחרונות, שבהן המחירים הכפילו עצמם. אני עצמי שילמתי 1,800 שקלים יותר על ביטוח הטויוטה פריוס שלי", סיפרה לי בגילוי לב נציגת המכירות של ליברה. היא, כמו מוקדני שירות בחברות אחרות אתן דיברנו דיקלמו את מה שכולנו כבר מכירים: זינוק במספר הגניבות והחלפים לרכב אילץ את החברה לייקר את הפרמיות בהתאם.
פנינו לדוברות המשטרה בשאלה על השינוי במספר גניבות הרכב וזו השיבה ל"עכשיו "14, כי "בשנת 2023 נגנבו 19,759 כלי רכב לעומת 16,313 שנגנבו במהלך 2022". ניתן להניח שמאז אוקטובר 2023 שיעור הגניבות התמתן, בגלל הסגרים והכוחות המוגברים של חיילינו בגבולות. בכל מקרה מדובר בעלייה דרמטית של כ-21% בשיעור הגניבות – חצי משיעור ההתייקרות של הפרמיות.
2+ואם חששתם שייתכן שבכל זאת יש צורך לייקר את הפרמיות בשיעור גבוה יותר משיעור העלייה בגניבות הרכב, הרי שאת התשובה לכך אנחנו אמורים לגלות בדוחות הכספיים של חברות הביטוח. אז אפשר להירגע, גם הרווחים שלהן זינקו מפעילות ביטוחי הרכב: מהדו"ח האחרון שפרסמה ליברה לרבעון השלישי של 2023 עולה שהכנסותיה זינקו בשיעור מרשים של 1,504%. גם שיעור הרווחיות שלה זינקו מכ-750 מיליוני שקלים ברבעון השלישי אשתקד לכ-830 מיליוני שקלים באותו הרבעון ב-2023. גם שיעור ההפסד שלה צנח מכ-113 מיליוני שקלים ל-20.4 מיליון שקל.
גם מהנתונים של AIG עולה שרווחיה זינקו בכ-14% ובדו"ח מצוין בפירוש, כי "גם ביחס לגניבות הרכבים מתייצבת בקיטון לעומת שנת 2022". עיקר רווחיה נובעים מעלייה של 7% במספר המבוטחים. פרמיות החברה גדלו ב-2023 ב-135 מיליון שקלים, מ-129.6 מיליון שנה קודם לכן.
בביטוח ישיר מציינים בסיפוק, כי ברבעון השלישי החברה הפסידה 16.3 מיליון שקלים לעומת הפסד של 21.2 מיליוני שקלים ברבעון השלישי של 2022.
על פי הדו״ח השיפור בהפסדים נובע מהעלאת התעריפים, לצד יציבות בשכיחות תאונות ובעלות תיקון כלי הרכב. מנגד, ברבעון השלישי לגבי גניבות כלי רכב חלה התייצבות ביחס לרבעונים קודמים. במילים אחרות – שום סיבה שמצדיקה ייקור הפרמיות בשיעורים כה דרמטיים, חוץ לרצונן הטבעי של החברות לגזור קופונים שמנים יותר. כל הנתונים האלה גלויים לא רק לנו – גם לרשות התחרות ולממונה על הביטוח.
2+ביטוח טויוטה קורולה ב-8,400 שקלים!
צריך לזכור שעלות פרמיה לביטוח רכב נקבעת לא רק בהתאם לרכב המבוטח, אלא במידה רבה גם על ידי המבוטח. את השוואות המחירים עשינו עלי – נהגת ותיקה, מעל גיל 30, ללא תביעות קודמות וללא שלילת רישיון. ביקשתי הצעת מחיר לרכב פופולרי מסוג טויוטה קורולה שנת 2023. מחברת ליברה קיבלתי הצעה המסתכמת לכדי 8,283 שקלים! זאת לפי הפירוט הבא: ביטוח חובה – 1,369 שקלים; ביטוח צד ג' – 1,414 שקלים וביטוח מקיף – 5,500 שקלים.
חשבתי שליברה הגזימה, אבל אז פניתי ל-AIG ושם מסבכים את העניין קצת יותר ומציעים ביטוח ב-3 רמות כיסוי: בסיסית, קלאסית ופרמיום. לפי המוקדנים, מרבית הלקוחות בוחרים בקטגוריה הקלאסית, אבל אנחנו החלטנו להקל ולהשוות את החבילה הבסיסית ביותר, שאמורה גם להיות הזולה ביותר ובכל זאת הופתענו: ההצעה הייתה יקרה עוד יותר, למרות שהיא כוללת פחות כיסויים והסתכמה בלא פחות מ-8,393 שקלים – ביטוח חובה בעלות של 1,735 שקלים וביטוח מקיף בעלות של 6,658 שקלים. הגדילה לעשות חברת ביטוח ישיר שדרשה 30%-50% יותר מחברות אחרות על ביטוח מקיף לטויוטה קורולה משנת 2013.
ביטוח מכונית קטנה ב-כ-7,500 שקלים
השווינו גם מכונית קטנה יותר בין 3 החברות – קיה פיקנטו משנת 2023. בליברה הציעו לנו ביטוח בעלות של 6,388 שקלים, שהתבררה כזולה ביותר מבין 3 החברות (מחייבת התקנת קודן ואיתוראן) ביטוח חובה: 1,245 שקלים; ביטוח צד ג': 1,367 שקלים וביטוח מקיף 3,776 שקלים.
חברת AIG קיבלנו את ההצעה הגבוהה ביותר לביטוח רכב זה – 7,446 שקלים. ביטוח החובה 1,460 שקלים; ביטוח צד ג': 1,322 שקלים וביטוח מקיף – 4,664 שקלים. בין לבין מיקמה עצמה ביטוח ישיר, עם הצעה של 6,628 שקלים. ביטוח חובה: 1,569 שקלים; צד ג' 1,562 שקלים והמקיף 3,497 שקלים.
מסקנות וטיפים
כשהעלות לחברות מתייקרת הפרמיות לעולם יתייקרו יותר – למה לא לנצל הזדמנות כזו? מתברר שלמרות התחרות, החברות מתזמנות עליות מחירים גבוהות והרגולטורים לא ממהרים להתערב. לכל חברה מבטחת יש מדיניות העדפה לקטגוריית רכבים מסוימת: יש חברות שמתמחות ברכבי יוקרה ויש חברות המעדיפות לבטח מכוניות קטנות. נדיר שחברה תסרב לבטח מכונית מסוימת, כי הדרך שלהן לסרב היא להציע מחיר לא הגיוני.
היום יותר מתמיד כדאי להשוות מחירים בין כל החברות, אך לא לשכוח להשוות גם את הכיסויים המוצעים, כמו שיעור ההשתתפות העצמית, האם הביטוח כולל שמשות ומראות, האם הוא כולל שירותי דרך וכדומה.
