שתי רפורמות משמעותיות ביותר בתחום ביטוחי הבריאות במדינת ישראל נכנסו לתוקפן היום (ראשון): רפורמה של משרד האוצר ורפורמה של רשות שוק ההון. איך זה נוגע אלינו ומה השינויים החשובים שצריך לדעת?
משרד האוצר ורשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון הוציאו לדרך שני מהלכים צרכניים משמעותיים: האחד, מסדיר את התנאים בהם ישולמו לסוכן הביטוח עמלות חד פעמיות ("עמלות היקף"), באופן שתואם את האינטרס של הלקוח. השני, קובע שהנחות בפוליסות ביטוח הבריאות יינתנו לתקופה שלא פחות מ-10 שנים.
2+שוחחנו עם רועי מכבי, מנכ"ל ומייסד הסוכנות לביטוח HOUSE כדי שיסביר לנו איך זה הולך לעבוד:
בוא נתחיל מההתחלה, מה כוללת הרפורמה ומהם השינויים המשמעותיים שחשוב לדעת?
עד היום ללקוח הייתה קופת חולים הכוללת כל מיני רבדים שונים. למשל לקוח היה צריך לעבור ניתוח מסוים הוא היה יכול לבחור לעשות זאת דרך קופת החולים מבלי לערב את חברת הביטוח ואז לכאורה המדינה הייתה מסבסדת את זה. היום, הממשלה אומרת שיש גירעון בתקציב הבריאות ולכן, היא לא מוכנה יותר לסבסד את ניתוחים שנעשים ברפואה הציבורית למחזיקי פוליסה פרטית והם דורשים שחברות הביטוח יסבסדו חלק זה.
הרפורמה תמנע כפילויות בביטוחי הבריאות: אם בעבר אדם היה יכול לעשות פוליסת ביטוח בחברה מסוימת מבלי לדעת שכבר יש לו ביטוח בחברה מקבילה, היום נדרש מחברות הביטוח לבדוק ביטוחי עבר של לקוח על מנת למנוע כפילויות: "זה אכן שינוי מבורך שרואה את טובת הלקוח", הוסיף מכבי.
שינוי נוסף ומשמעותי הוא שהממשלה יותר לא תסבסד ניתוחים ללקוחות בעלי פוליסה פרטית, אם הם מבצעים זאת דרך הקופה. זאת אומרת, שחברת הביטוח של אותו לקוח תהיה אחראית לשלם על הניתוחים של הציבור ולא כמו בעבר – הממשלה מוציאה עצמה מהמשוואה.
2+מה היתרונות שקיימים ברפורמה?
מבחינת המדינה זה יקל על התקציב בעולמות הבריאות. בעולם הרפואה הציבורית התקציב לא ייפול על כתפי המדינה בלבד הוא יחולק. אם פעם היה תקציב מסוים שהוחלט שכולו מושקע לניתוחים שאנשים היו עושים ברפואה הציבורית, היום זה כבר לא קיים. הרצון של הממשלה שאותו תקציב ישמש לדברים אחרים רפואיים כמו פיתוחים טכנולוגיים חדשניים, מימון למחקרים וכו'.
יתרון נוסף לציבור הוא שלא יהיו תחרויות בין חברות ביטוח בגלל היבטים של מחיר. אם בעבר כל חברת ביטוח יכלה להציע מחירים שונים היום זה ישתנה. ההנחות ייתנו רק לעשר שנים קדימה ולא יוכל להיות שוק תחרות של מחירים בין חברות ביטוח שונות.
איך זה משפיע על הציבור?
עד היום חברת הביטוח הייתה מתמחרת את הסכום לפי נתונים מסוימים כמו גיל, מחלו רקע וכו' ובנוסף, על פי סבירות כמות הפעמים שהלקוח יתבע אותה. עכשיו כיוון שחברת הביטוח תצטרך לשלם יותר העלויות שלה משתנות – היא צריכה לשלם לקופות החולים מה שהיא לא הייתה משלמת בעבר אז באופן אוטומטי המחיר יעלה ולכן, היא תתמחר את הביטוחים גבוה יותר.
מהן החסרונות והאם יש חשש לפגיעה בציבור?
חייב להבין שהלקוח עכשיו "מעמיס" עוד יותר על הרפואה הציבורית מעבר לעומס שכבר קיים. היום לקבוע תור לרופא מומחה או לקבל תוצאות של בדיקה לוקח המון זמן. ידוע שהרפואה הציבורית לא הוכיחה שהיא מצליחה להתמודד עם העומס שכבר קיים. ולכן, הציבור יעדיף שלא לעשות ביטוח פרטי ויעדיף להשתמש בשירותי הרפואה הציבורית מטעמי מחיר.
חיסרון נוסף הוא יוקר המחייה: הלקוח יצטרך לשלם הרבה יותר יקר מבעבר. בנוסף, קיימת דרישה של הרגולטור שההנחות שניתנות ללקוחות יהיו בטווח של עשר שנים קדימה. לא יהיו יותר הנחות מדורגות. לדוגמא: היום בבוקר נכנסו למערכות כדי לראות מידע על מבוגר בן 56 ששילם 230 שקלים על כיסוי של 200 אלף שקל מחלות קשות. היום לאחר כניסת הרפורמה, ראינו שהוא משלם 440 שקלים, עלייה של כמעט פי שתיים.
2+מה קורה לכאלו שעשו ביטוחים לפני הרפורמה, האם הרפורמה משפיעה עליהם?
כל מי שהיה לו פוליסה עד שנת 2016 יש לו חוזה מול חברת הביטוח כל שכלום לא משתנה. כל מי שיש לו פוליסה משנת 2016 קדימה המדינה דורשת שסעיף הניתוחים ישנה. כלומר, מחיר הניתוחים יהיה יקר יותר ומשלים לקופה. אחת לשנתיים חברת הביטוח יכולה לעשות שינויים מידתיים ע"י אישור מהמפקח של הביטוח.
