איך עליית ריבית הפריים משפיעה על המשכנתאות?

בנקים מסחריים בדרך כלל מעבירים את העלויות הגבוהות הללו לצרכנים על ידי העלאת ריבית על מוצרים פיננסיים שונים, כולל משכנתאות.

חישוב ריבית הפריים לפני עליית הריבית והיום

הכנו עבורכם השוואה לאדם ממוצע שלקח משכנתא בתחילת שנת 2022 לפני עליות ריבית הפריים שהייתה 1.6% וכיום בחודש ספטמבר 2023 שריבית הפריים היא 6.25%. בדקו איך עליית הריבית משפיעה על ההחזר החודשי.

לפי שווי נכס של 1,800,00 ש"ח והון עצמי של 800 אלף ש"ח לתקופה של 30 שנה.
לאחר עליית ריבית הפריים ההחזר החודשי הממוצע בשנת 2022 היה 3,215 ש"ח לעומת החזר חודשי בספטמבר 2023 שהוא 5,996.

חשבו בעזרת מחשבון משכנתא את ההחזר החודשי שלכם כיום.

למה עלתה הריבית בישראל?

החלטת בנק ישראל להעלות את הריבית נעוצה בשיקולים כלכליים שונים. עלייה במדד המחירים לצרכן בשנה האחרונה שהגיעה לשיאה בשיעור אינפלציה של 5% הדגישה את הצורך הדחוף בהתערבות. הדבר הודגש במיוחד בהתייצבות מתונה של תחום הדיור, שאינה מספיקה כדי להביא את האינפלציה אל תוך היעד הרצוי של הבנק של 1-3%. בנוסף לתרחיש המורכב הזה, השפעות חיצוניות, כמו העלאות ריבית הן בארה"ב והן באירופה ותנודות משמעותיות בשווי השקלי, חיזקו את דחיפות ההחלטה.

איך ריבית הפריים משפיעה על המשכנתא?

היבט משמעותי נוסף המושפע מהתאמות הריבית של בנק ישראל הוא ריבית הפריים. מכיוון שהוא קשור באופן מהותי לשער הבנק המרכזי, כל תנודות בשער זה משפיעות ישירות על שער הפריים. בעקבות ההתאמות האחרונות, ריבית הפריים, שעמד בעבר על 1.6%, זינקה ל-6.25% (נכון לחודש ספטמבר 2023). כל העלאה של הריבית של הבנק המרכזי תוביל באופן דומה להעלאת ריבית הפריים.

מה המטרה של העלאת ריבית מבחינת משכנתאות?

המניע העיקרי לעלייה בריבית הוא למתן את האינפלציה המתמשכת. בעולם, העלאת ריבית היא אסטרטגיה מוכרת למלחמה באינפלציה. בכך, הבנק המרכזי שואף להאט את הפעילות הכלכלית, ובכך לבלום את האינפלציה. אמצעי כזה מוביל תמיד להפחתת הלוואות עקב עלויות מוגברות. ככל הנראה, בחודשים שקדמו להעלאת הריבית חלה ירידה ניכרת בבקשות למשכנתאות, מה שממחיש את ההשפעה המיידית של עלויות האשראי הצפויות גבוהות יותר. עם המצב הנוכחי של כלכלת ישראל, הבנק המרכזי מאמין שהמדינה יכולה לספוג את הריביות הגבוהות הללו עם ירידה מתונה בלבד בפעילות הכלכלית הכוללת.

כיצד העלייה בריבית מגדילה את ההחזר החודשי?

עבור אנשים פרטיים ועסקים עם הלוואות קיימות, במיוחד אלו המותאמות לריבית הפריים, התאמה זו משמעה חובות החזר תלולים יותר. יש לציין כי הנטל הכבד ביותר שחשים אנשים נובע בדרך כלל ממשכנתאות. ההשלכות של ההגדלות הללו יהיו מורגשות במיוחד עבור אלה שבחרו בריבית עיקרית בתערובת המשכנתא שלהם.

מה כדאי לעשות בתמהיל המשכנתא בעקבות עליית ריבית הפריים?

בעקבות ההצהרה האחרונה של הבנק, ניתן לקשור חלק משמעותי יותר מהמשכנתא, עד שני שליש, לריבית הפריים. לפיכך, נתח משמעותי של לווים, במיוחד אלה שהגדילו את ההפרשה הזו, יהיו עדים לעלייה ניכרת בהתחייבויות החודשיות שלהם. אם רוצים לבנות תמהיל אטרקטיבי, חשוב להזין נתונים אל מחשבון משכנתא מתאים.

מהי הדוגמא לאופן שבו עליית הריבית משפיעה על המשכנתא בישראל?

לצורך המחשה, בהתחשב במבנה התעריפים הנוכחי, אדם עם משכנתא ל-20 שנה של מיליון ש"ח, כאשר שני שליש קשורים לריבית הפריים, ייגרמו לעלות חודשית נוספת של כ-80 ש"ח רק בשל ריבית הפריים. התאמה. לעומת זאת, עבור משכנתא שבה רק שליש צמוד לריבית הפריים, ההוצאה החודשית הנוספת תהיה בסביבות 40 ₪.

מה יקרה אחרי העלאת הריבית הנוכחית על ידי בנק ישראל?

במבט קדימה, מכיוון שהריבית של הבנק המרכזי מכתיבה את השיעור שבו הבנקים המסחריים יקבלו הלוואות, ההוצאות של האחרון צפויות לעלות. עלות מוגברת זו, ככל הנראה, תועבר ללקוחות, מה שמצביע על העלאות עתידיות פוטנציאליות בריבית הבנקים המסחריים. לפיכך, ההשלכה הרחבה יותר של החלטות הבנק המרכזי תכלול השפעה מרחיבה על כלל קהילת הלווים, מעבר להתאמות מיידיות של משכנתא בלבד.

מה ההבדל בין ריביות של משכנתאות?

כאשר דנים במשכנתאות, חובה להבדיל בין שני הסוגים העיקריים: ריבית קבועה וריבית משתנה. למשכנתא בריבית קבועה יש ריבית שנשארת ללא שינוי לכל תקופת ההלוואה. לכן, עלייה מיידית בריבית הפריים לא תשפיע ישירות על בעלי דירות עם משכנתאות קיימות בריבית קבועה. עם זאת, רוכשי דירות פוטנציאליים המחפשים משכנתא חדשה בריבית קבועה עשויים לגלות שלהצעות מבנקים יש ריביות גבוהות יותר מאלה שהיו בעבר, מה שהופך את ההלוואה ליקרה יותר.

מהי ריבית משתנה והאם גם היא מושפעת מעליות הריבית?

לעומת זאת, למשכנתאות בריבית משתנה, המכונה לרוב משכנתאות בריבית מתכווננת, יש ריביות שיכולות להשתנות לאורך זמן. תעריפים אלה מושפעים בדרך כלל מול שער ייחוס, שבמקרים רבים מושפע משער הפריים של הבנק המרכזי. כתוצאה מכך, כאשר ריבית הפריים עולה, הריבית על משכנתאות בריבית משתנה עולה לעתים קרובות במקביל. בעלי בתים עם סוגים אלה של משכנתאות עשויים לראות את התשלומים החודשיים שלהם עולים. זה יכול להוביל ללחץ כספי מוגבר עבור בעלי בתים שלא הקציבו את העלויות הגבוהות הללו.

איך עלייה בריבית הפריים משפיעה על מחזור משכנתאות?

בעלי בתים קיימים, במיוחד אלה עם הון עצמי משמעותי בבתיהם ובעלי משכנתאות בריבית משתנה, עשויים לשקול מימון מחדש למשכנתאות בריבית קבועה כדי לנעול את הריבית לפני שהם עלולים לעלות עוד יותר. הבנקים עשויים גם לחוות עלייה בברירות המחדל, מכיוון שחלק מבעלי הבתים עשויים להתקשות להתמודד עם עליית תשלומי המשכנתא. כתוצאה מכך, המלווים עשויים להחמיר את קריטריונים ההלוואות שלהם, מה שהופך את זה למאתגר יותר עבור רוכשי דירות פוטנציאליים לזכות למשכנתא.

המאמר מאת משכנתא גורו