ישבנו עם שי פרלמן מ'פרל ייעוץ משכנתאות' כדי להבין את גודל התופעה, הגורמים לה ומה אפשר לעשות בנידון.
שוק האשראי נמצא בתקופה בעייתית בדיוק כמו הכלכלה ישראל
שוק האשראי בישראל נמצא בתקופה בעייתית. מצד אחד עליית הריבית האטה את כל עסקאות האשראי בצורה הדרגתית עד לפגיעה אנושה בענף הנדל"ן ודרכו בענף המשכנתאות, מצד שני, ההאטה הכלכלית יצרה צורך במקורות מימון עבור עסקים ואנשים פרטיים כאחד כדי לצלוח את התקופה או כדי להתגבר על עלייה בהוצאות שנגרמה באופן ישיר מעליית הריבית עצמה.
מנגד, הבנקים עצמם נמצאים במלכוד, מצד אחד הם מאד רוצים לתת הלוואות ומשכנתאות עכשיו כשהריבית גבוהה ופוטנציאל הרווח שלהם גבוה, ומצד שני, החשש מאי יכולת פירעון של הלווים גורם לבנק להקשיח עמדות ולהתייחס ביתר חשדנות לכל הלוואה.
קיבלנו שוק מבולבל, שמושך לכמה כיוונים בו זמנית, שבו האדם הפרטי, הפשוט, זה שלא לוקח מימון דרך קבע אלא כפתרון תקופתי או חד פעמי, נמצא בחוסר וודאות גדול עוד יותר מבדרך כלל.
ועל כל זה, מוסיפים את הנתון של מסורבי הבנקים.
מה הם בעצם מסורבי הבנקים?
"זה נשמע כמו איזה שם גנאי או מילה נוראית" מתרגז מעט שי פרלמן כשהוא מסביר לנו על התופעה "אבל מדובר בסך הכל באנשים שהבנק סרב לתת להם הלוואה, משכנתא או אשראי גדול. העניין הוא, שיש כל מיני דרכים להגיע למעמד ה'נכבד' של מסורב בנקים. לא כל המסורבים נקלעים למצב הזה מאותה סיבה, לא כולם נמצאים באותו מצב ובוודאי שלא לכולם יש הצדקה אמיתית לסירוב של הבנק. כל הכוונות הטובות בדירוג האשראי האישי מתפוצצות לנו היום בפנים כשהבנקים במקום לבדוק לעומק את המצב של מבקשי ההלוואות מסתכלים רק על דירוג האשראי שלהם ולפעמים אפילו לא טורחים לשאול אף שאלה. אנשים הפכו בעיני הבנקים למספרים".
דירוג האשראי – הדרך לגיהינום רצופה בכוונות טובות
האמירה הנוקבת של שי פרלמן על כך שהפכנו בעיני הבנקים למספרים מתייחסת לרפורמת דירוג האשראי האישי, או ה BDI, או ציון האשראי או עוד כמה שמות נרדפים שיש לה, שהנהיג בנק ישראל לפני מספר שנים.
הכוונה, כנראה הייתה טובה, לדרבן אנשים להתנהל בצורה כלכלית אחראית יותר, לאפשר לגופי האשראי גישה לנתוני אשראי כדי למנוע הלוואות ללא כיסוי ולמנוע משבר עתידי של חדלות פירעון שתוביל לקריסת הבנקים.
אך בפועל? "מה שקורה הוא שדירוג האשראי נותן ציון קר, לא משקף, לעיתים קרובות גם לא עדכני, על מצבו של מבקש ההלוואה, והבנקים לא ששים לחקור מעבר לציון הזה" מסביר שי.
זו ממש דוגמה קלאסית של "הדרך לגיהינום רצופה כוונות טובות" , בהנחה כמובן שאנחנו מאמינים שהכוונה המקורית בדירוג האשראי הייתה אכן כוונה טובה.
1+לא גזירת גורל – יש איך להתגבר על סירוב הבנק
שאלנו את שי פרלמן, יועץ משכנתאות בכיר, ממייסדי התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל ובעל ניסיון רב שנים בשוק המשכנתאות, מה אפשר לעשות עם המצב הזה, ולהפתעתנו, היו לו לא מעט תשובות.
"הדבר הראשון, והכי חשוב, הוא לא להרים ידיים, ולפנות כמה שיותר מהר לאיש מקצוע מהתחום. הסיבה היא, שלאדם הפשוט, אין שום סיכוי מול הבנק. צריך קודם כל לשנות את המשוואה בה הבנק נמצא בעמדת כוח שבה הוא לא מוכן אפילו להקשיב"
"אחר כך, אפשר להתחיל לעבוד. הדבר הראשון שעושים הוא לבדוק את הסיבה לסירוב הבנק. נכון שכמעט תמיד זה יהיה דירוג האשראי האישי, ואז נלך לבדוק את הסיבה לדירוג האשראי האישי. יכול להיות שיש שם באמת בעיה, ואז נבדוק האם זה הזמן הנכון לבקש מימון, אבל לפעמים הסיבות לירידה בדירוג האשראי הן מגוחכות כמעט" מספר לנו שי.
"דירוג אשראי יכול לרדת בגלל חוב של 300 ₪ לעירייה או לחברת הסלולר, דירוג האשראי יכול לרדת בגלל רישום לא נכון של הבנק על צ'ק שחזר בגלל תקלה טכנית ונרשם שחזר בגלל אי כיסוי מספיק, דירוג האשראי יכול לרדת בגלל איחור בתשלום אחד במשכנתא לפני כמה שנים"
מה עושים במקרים האלה?
"קודם כל, מנסים להעלות בחזרה את דירוג האשראי. אפשר לעשות את זה וזה אפילו לא מאד מסובך. דבר שני, אם זה לא מצליח, מנסים לשבת עם הבנק ולהסביר את הסיבה לדירוג האשראי הנמוך, להראות יכולת החזר, תוכנית כלכלית, יציבות. לפעמים בנק מסרב לתת הלוואה בגלל מחיקת חוב, במקרים כאלה ייתכן ופנייה לבנקים אחרים תיתן את הפתרון, וישנם מקרים שאנחנו נחפש מקורות מימון חוץ בנקאיים"
מקורות חוץ בנקאיים כשרים – יש דבר כזה
אחת התופעות העצובות שגררה אחריה תופעת מסורבי הבנקים היא פריחה מסוכנת של הלוואות בשוק האפור. אין ספק, שזו לא הייתה הכוונה של בנק ישראל כשהנהיג את רפורמת דירוג האשראי האישי.
שי פרלמן מאד נחרץ בנושא הזה "אל תתקרבו לשם" הוא כמעט צועק "אין שום סיבה בעולם לאדם נורמטיבי ללוות כסף בריבית לא הגיונית ובסיכון עצמי בשוק האפור. ישנם פתרונות חוץ בנקאיים מאושרי משרד האוצר, ישנן קרנות שונות המעניקות הלוואות, אפשר לשאת ולתת עם הבנקים, ויש עוד המון פתרונות יצירתיים. פנו אל אנשי המקצוע, בשביל זה הם שם!" הוא יוצא בקריאה נרגשת.
1+לא מספרים, אנשים
"אני חושב שהיתרון שלנו כמשרד שמטפל בלקוחות באופן אישי ומקיף הוא שאנחנו מתייחסים לאנשים כאנשים, ולא כמספרים" מספר לנו שי "זה למעשה, כמעט תמיד המפתח לפתור את בעיית הסירוב של הבנקים. אנחנו מוצאים את התקלה, או את האפשרות או ההזדמנות, מטפלים במה שצריך, מוצאים פתרונות יצירתיים ופעם אחרי פעם מצליחים להשיג מימון גם למסורבים ה'קשים' ביותר. זה מתחיל ונגמר ביחס אנושי ומקצועיות בתחום, זה הכל"
לסיום, איזה עצה תרצה לתת כדי להימנע מסירוב הבנקים?
"העצה הכי טובה שלי היא לפני שבכלל הולכים לבקש מימון, שנו את מאזן הכוחות מול הבנק, וקחו לידכם איש מקצוע שילווה אתכם מהיום הראשון, גם אם תיתקלו בסירוב בפנייה הראשונה, הוא יידע איך להתגבר עליו".
