תומר שפיגלר יועץ משכנתאות בעל ותק של 18 שנים בבנק איגוד טוען כי גם במצב העכשווי יש מה לעשות במטרה להציל את הבית ולהגדיל את מרווח הנשימה הפיננסי
הריבית לא מפסיקה לעלות, המיתון במשק לא עוצר וגל הפיטורים לא פוסח על אף תחום במשק הישראלי, כאשר לחברות רבות אין ברירה אלא לפטר עובדים. התוצאה היא שעשרות אלפי בתי אב בישראל חוששים כי בקרוב מאוד לא יהיו מסוגלים עוד לעמוד בתשלומי המשכנתא. בכל הנוגע ללקיחת משכנתאות חדשות, ציבור גדול מעדיף לחכות בצד במקום לכרות לעצמו בור.
האם בכל המצב הסבוך הזה ניתן למצוא אור באפלה? תומר שפיגלר יועץ משכנתאות שבמשך קרוב לשני עשורים מילא מגוון רחב של תפקידים בבנק איגוד, מספר מניסיונו הרב: "המצב רחוק מלהיות אידיאלי, אין ספק, אבל אני מחלק את האפשרויות לפי שתי קטגוריות עיקריות כאשר לכל אחת משתנים שונים.
האפשרות הראשונה נוגעת לציבור שיש בבעלותו דירה ומשכנתא והוא עומד לקרוס תחת נטל התשלומים. במקרה זה כדאי לחשוב על מחזור משכנתא למרות שיעור הריבית הגבוה".
למחזר משכנתא עכשיו כשהריבית בשמיים? היכן ההיגיון בדבר?
"אומנם על פניו זה צעד לא כלכלי כיוון שמגדילים בו עשרות אלפי שקלים ולעיתים אף יותר את גובה המשכנתא הכללי, אך ברגעי משבר אין ברירה אלא לעיתים לקבל החלטות קשות. מדובר בצעד שמעניק מרווח נשימה פיננסי למשפחה כאן ועכשיו ובשנים הקרובות. בחלק מהתיקים זה הדבר הנחוץ ביותר לעשות. הרי מה החלופה, לא להצליח לעמוד בהחזרים החודשיים, להסתבך עם הוצאה לפועל ובסופו של הליך לאבד את הבית כולו? ברור שלא. לכן בראש ובראשונה צריך לתת לסערה לעבור בלי שתהיה פגיעה קשה והכי חשוב מבחינתי, לשמור על הבית", תומר שפיגלר הסביר.
לגבי זוגות צעירים שמתלבטים האם זהו התזמון הנכון מבחינתם לבקש מהבנק משכנתא ראשונה המצב סבוך מסיבות אחרות. בחלק מהמקרים המשפחה הצעירה גדלה וצריך עוד חדר לילדים, או שלא יכולים עוד להתגורר אצל ההורים. יש מי שגם כך משלמים דמי שכירות גבוהים בכל חודש.
האם יש בכלל כדאיות לקחת משכנתא ראשונה כאשר הריבית כל כך גבוהה?
"כמו תמיד אבל עוד יותר בימים אלה המציאות מחייבת לעשות בדיקה מקיפה ומעמיקה של כל תיק. זה אומר לקחת בחשבון מספר נושאים שיש סבירות גבוהה שיצוצו בעתיד, אני מדבר על פרק זמן של מספר שנים בודדות. למשל ירושה מסוימת, מועד פתיחה של קרן השתלמות, צפי לעלייה בגובה המשכורת ועוד.
כאשר אני לוקח את הנתונים הללו אני יכול לבנות תוכנית מגירה שלוקחת בחשבון מחזור משכנתא עתידי כאשר הריבית תהיה נמוכה יותר. אני רוצה להתייחס גם לגובה הריבית. באופן טבעי יש לה חשיבות, אך היא מעולם לא הייתה הדבר החשוב ביותר במשכנתא. בבניית תמהיל מדויק ומתאים צריך לקחת עוד משתנים ולבדוק מספר מסלולים שלא קמים ונופלים אך ורק על גובה שיעור הריבית הנוכחי".
לדחוק את הבנקים אל הקיר – כך עושים זאת נכון
המצב הכלכלי אינו מפיל את תומר מהכיסא. במשך 18 שנים הוא עבד בבנק אגוד כך שחי ונושם את התנודות הכלכליות לאורך שנים רבות, וראה מקרוב עליות וירידות קיצוניות יותר מפעם אחת.
הניסיון והידע המקצועי שצבר מעניקים לו את היכולת להביט גם על המשבר הנוכחי ממבט הציפור ולבחון מספר פעולות שניתן להוציא לפועל ברוגע ושכל ישר. בין היתר תומר כיהן כיועץ השקעות במחלקת בנקאות פרטית בסניף הראשי בבנק ופעל עבור קהל לקוחות בסכומי כסף גבוהים מאוד.
לאחר מספר שנים הוא החל לעבוד במחלקת המשכנתאות שם טיפל במגוון תיקים החל מפגישת ההיכרות הראשונה ועד לשלב החתימות. "ההיגיון בשני התפקידים זהה לחלוטין. לעולם לא מומלץ לבנות תיק ללקוח ולשים את כל הביצים בסל אחד, אלא לפזר במספר מסלולים, בין אם אתה משקיע או צריך הלוואה", תומר סיפר.
העובדה שהוא צבר ניסיון בנקאי עשיר תורמת לו כיועץ משכנתאות שיודע מקרוב כיצד הבנק חושב ופועל, משמשת לו ליתרון גדול. עד כמה הדברים שונים כאשר עומדים מול הלקוחות ולא מול הבנק?
"האתגר הראשון שלי הוא להבין לא רק מה הלקוחות מבקשים אלא קודם כל מה בדיוק הם צריכים. לחלקם הגדול יש ידע חלקי בלבד בנוגע לתחום המשכנתאות, לכן הם לא תמיד מגובשים מספיק וצריך למקד אותם. ברגע שאני יודע מה המבנה המשפחתי הכלכלי על כל רבדיו אפשר לצאת לדרך. זה אומר לקחת את הנתונים שיש בידי ולגשת אל מספר בנקים שונים מתוך ידיעה שהם יוכלו להעניק את התנאים הטובים ביותר בהתאם לנתונים שאספתי. כך יש לי את היכולת לנהל משא ומתן ולדחוק כל בנק אל הקיר כדי לקבל את תמהיל המשכנתא המשתלם ביותר", תומר שפיגלר סיכם את הדברים.
ואהבת לרעך כמוך – דרך חיים
מעבר להיותו יועץ משכנתאות מומחה, במהלך 6 השנים האחרונות תומר שפיגלר לומד קבלה, והמשפט "ואהבת לרעך כמוך" מעורר בו רגש עז ומשמש לו כמצפן. לכל לקוח ותיק המגיעים לטיפולו הוא מתייחס כאילו היה מדובר במשכנתא שלו עצמו, התוצאות החיוביות בהתאם.
ליצירת קשר אישי עם תומר שפיגלר, חייגו: 052-395-2930
