הסיבות לעליית המחירים שהיתה צפויה בתחילת 2022 תוארו באופן מדויק ומפורט כתבה בנושא ב 7.2.2022 בישראל היום. אם כן, מאחר והנבואה התממשה ומכיוון שעל פי הנראה לעין בטווח הקרוב לא ניתן לצפות לעצירת העליות ובוודאי שלא לירידות, נרצה להבין האם העליות מוצדקות בעיקרן וכיצד ניתן לעצור אותן ואולי להביא לירידות.
הדרך המהירה ביותר להורדת מחירי ביטוח רכב היא התערבות רגולטורית. לא בטוח שזהו הפתרון הנכון ביותר בהסתכלות ממעוף הציפור, אך אין ספק שהכלי היעיל ביותר לפתרון בכשלי שוק הינה הרגולציה שמפקחת על מחירי הביטוח. בהחלט ניתן לומר שישנם תיקוני כשלים שניתן לבצע בענף ביטוח הרכב, אלו השינויים שיש לשקול בכובד ראש כדי להביא לירידת מחירי ביטוח רכב.
ניתוק התלות בין רווחי ההשקעות לרווח והפסד מביטוחי הרכב
כשחברת ביטוח צופה תקופה של עליות מחירים בשוק ההון, היא מרשה לעצמה להתחרות יותר במחירי הביטוח, אפילו עד רמה של הפסד קטן בתיק הביטוח (יחס פרמיה לעומת תביעות) וזאת כדי להחזיר את ההפסד ומעבר לזה בשוק ההון.
זה עובד אותו דבר ואף באופן משמעותי יותר כשהצפי הוא לירידות בשוק ההון. כשהאנליסטים בחברות הביטוח מבינים שהמשק צועד בצעדי ענק לקראת מיתון חריף והריבית עולה, הן מבקשות להעלות את מחירי הביטוח רק כדי לצמצם את ההפסדים הצפויים בשוק ההון. תארו לכם מצב שבו יצרנית מוצר צריכה בסיסי כמו לחם תבקש לייקר את מחירו על אף שאין עליה במחירי התשומות, אלא רק מכיוון שעסקי ההשקעות של אותה יצרנית צפויים להפסיד. אבסורד, נכון ? בהחלט. ניתוק התלות בין תוצאות ההשקעה של החברות לבין מחירי הביטוח ימתן את התנודות במחירי הביטוח.
מדוע רופא מנתח כן אך מוסכניק או פחח לא ?
אחת הרפורמות הגדולות שהוזילו משמעותית את הפרמיות בביטוחי בריאות היתה רפורמה שהגבילה את הלקוח בבחירת מנתח. עד לאותה רפורמה יכול היה כל מבוטח לבחור כל רופא מנתח גם כזה שאיננו בהסדר עם חברת הביטוח. לאחר הרפורמה המבוטחים הוגבלו לבחירת מנתח שבהסדר, המנתחים שבהסדר ראויים ועונים על הצורך ברמה הגבוהה ביותר, עלויותיהם נמוכות יותר מכיוון שיש בינם לבין חברות הביטוח הסכם מסחרי המבוסס על תעריף נמוך יותר.
אז מדוע לא ליישם רפורמה כזו בתחום הרבה פחות אקוטי כמו ביטוח רכב ? יכולה כל חברה לפרסם את רשימת המוסכים שלה כפי שעושה היום, אך תיקון הרכב יהיה רק באחד מהמוסכים שברשימה, או לחלופין חברת הביטוח תוכל להגביל את התשלום למוסך שאינו בהסדר בגובה התשלום שהיתה משלמת למוסך הסדר. רק כך חברות הביטוח תוכלנה להילחם בתופעה של מוסכים שאינם בהסדר עם חברות הביטוח שגובים ממנה מחירים גבוהים כדי להעניק ללקוח "תנאי הסדר" ובאופן הזה גורמים למחיר התביעה לעלות משמעותית ובכך גם באופן ישיר למחירי הביטוח.
רפורמה נוספת בענף ביטוח חובה
גם בנושא ביטוח החובה עלות התביעה הוא פרמטר קריטי בתמחור פרמיית הביטוח. למי שלא יודע, פוליסת ביטוח חובה היא הפוליסה בעלת סכום הביטוח הגבוה ביותר. מכיוון שאין הגבלה לסכום הביטוח, סוג של "שיק פתוח" בין חברת הביטוח למבוטח במקרה של נזק גוף. לדוגמה: יכולים להיות מעורבים באותה תאונה עם אותם נזקי גוף שני בני אדם. אחד עם שכר מינימום והשני עם שכר גבוה במיוחד כמו מנתח או שופט. אם בעקבות אותה תאונה שני המעורבים יאבדו את כושר העבודה שלהם, אחד יקבל פיצוי התואם את שכר המינימום והשני לפי השכר הגבוה. למרות ששניהם שילמו את אותה הפרמיה לביטוח. הגבלת סכום הפיצוי תביא בהכרח לירידה במחיר הביטוח.
ומהצד השני, רוב תביעות ביטוח החובה בגין נזקי גוף הן תביעות של "כאב וסבל", אדם שהיה מעורב בתאונה, פונה לבית חולים והמשיך להתלונן על כאבים אצל רופא המשפחה יקבל פיצוי של אלפי ועשרות אלפי שקלים גם אם לא הפסיד יום עבודה אחד. לכן אפשרות לרכישת פוליסת ביטוח חובה שמחריגה פיצוי בגין "כאב וסבל" או לכל הפחות מגבילה את סכום הפיצוי, תעלה הרבה פחות. ניתן לאפשר ללקוח לבחור אם הוא מעוניין בפוליסה עם מגבלה או לאו.
ביטול "הנחת חובה" ברכישת ביטוח רכב רכוש
הפיקוח על הביטוח אוסר על חברות הביטוח להתנות עסקה בעסקה. לא ניתן לחייב מועמד לביטוח לרכוש ביטוח מסויים כתנאי למכירת פוליסה מקבילה. בפועל חברות הביטוח מתנות את מחיר הביטוח המקיף ברכישת ביטוח חובה דרכן. כלומר, לקוח שרוכש באותה חברת ביטוח רכב גם ביטוח חובה אז מוצעת לו הנחה בביטוח המקיף שנעה בין 5% ל 30%. ההגיון אומר, אם משתלם לחברת הביטוח למכור ביטוח מקיף בהנחה, אז שתמכור אותו בלי קשר לביטוח החובה שבדרך כלל יהיה יקר יותר לעומת הצעות ביטוח חובה בלבד מתחרות.
התניית מחיר ביטוח מקיף ברכישת ביטוח חובה יוצרת כשל שוק ומונעת מהמועמד לביטוח בחירה חופשית של מוצר ביטוח נוסף בכל חברה בה יחפוץ ובוודאי מייקרת את מחירי הביטוח המקיף בבסיסן.
גם צרכני ביטוח רכב יכולים להשפיע על המחיר
כל הכלים שתוארו עד עכשיו הם בגדר הצעה לרגולטור, אך לצרכני הביטוח יש דרך לשנות את ההרגלים בכל הקשור להתנהלות ברכישת ביטוח רכב ומבלי להתמקח על המחיר.
- להקפיד על השוואת ביטוח רכב מול כמה שיותר חברות ביטוח מידי שנה ולא להיכנע לממשקי החידוש הנוחים שמספקות חברות הביטוח לחידוש ביטוח הרכב בקליק. אתרי השוואת מחירי ביטוח כמו Hova או מחשבון משרד האוצר לביטוח חובה עושים את העבודה ומאפשרים לקבל סקר שוק.
- להקפיד לשמור תמיד על רצף ביטוחי. אם מבוטח "חסך" שנה או חצי שנה בלי לרכוש ביטוח רכב מכל סיבה שהיא, הרצף הביטוחי שלו נפגע והנחת היעדר תביעות שלו תהיה קטנה משמעותית.
- לבדוק עלויות ביטוח רכב לפני רכישת הרכב עצמו. לא פעם אנו מגלים לקוחות מופתעים מעלות ביטוח לרכב חדש שרכשו, בדיקה מקדימה היתה יכולה אולי לשנות את ההחלטה.
- ישראלים אוהבים לרכוש ביטוח מקיף ולא לוקחים בחשבון לרכוש ביטוח צד ג במקום. צריך להבין שאחת המטרות של פוליסת ביטוח היא למנוע קטסטרופה כלכלית במקרה של נזק. לא בטוח שנזק עצמי לרכב ששוויו רק 15,000 ש"ח מצדיקה רכישת ביטוח מקיף, לכן כדאי לשקול תמיד את האפשרות לבטח רק נזק לצד ג' ולחסוך את הפרמיה. יש לא מעט דוגמאות למבוטחים שרוכשים ביטוח מקיף לרכב אך אינם מבטחים את עצמם או את בני משפחתם בביטוח בריאות או חיים. אין בכך הגיון.
- נכנסים לתיקון נזק בתביעה רק למוסכי הסדר. אם כולם יעשו זאת המחירים של כולנו ירדו, מכיוון שעלות התביעה לחברת הביטוח תקטן והן תוכלנה להתחרות על המחיר.
- התקנה מערכות בטיחות כדוגמת מוביליי, אייוואקס או מוב-און, גם מוזילה את מחיר הביטוח באופן ישיר וגם מצילה חיים ומונעת תאונות.
- נסיעה זהירה ובטוחה, שומרת על החיים שלנו ושל הסובבים אותנו, גם חוסכת במחיר הביטוח כמבוטחים ללא תביעות וגם משפרת את תוצאות חברת הביטוח ומאפשרת לה להתמודד בתחרות על המחיר.
