ריבית היא החלק הגמיש והמורכב ביותר בכל משכנתא
כל הלוואה בעולם, וכמובן שמשכנתאות הן דוגמה בולטת מאוד לכך, מורכבת בפועל מ-2 רכיבים בסיסיים שהופכים אותה למה שהיא: קרן וריבית. הקרן היא הסכום שאותו אנחנו לווים בפועל, ובמשכנתאות מדובר בסכום שנחוץ לנו עבור רכישת הדירה. הריבית היא למעשה טווח הרווח של מי שמלווה לנו – הסכום שנשלם בנוסף בכל חודש כמעין "תשלום" על ההלוואה, מלבד סכום הקרן.
כפי שניתן להבין, הריביות הן ככל הנראה החלק המשמעותי ביותר בכל משכנתא. לפיכך, היכרות עם תחום הריביות נחוצה וחשובה מאוד לפני שאתם לוקחים משכנתא. לא בכדי, אנחנו משקיעים מאמץ עצום בחישוב כל פרט דרך מחשבוני משכנתא, רק בשביל שנוכל לחשב את הריבית בצורה המדויקת ביותר ולהבין על איזו משכנתא כדאי לנו ללכת. אבל לפני שעושים את זה, חשוב להכיר את המושגים המרכזיים בתחום.
מהי הצמדה, ואיך זה עובד?
ריבית היא מושג חי ונושם, שמשתנה בהתאם לסוג הריבית ובעיקר בהתאם לסוג ההצמדה שלה. ישנן משכנתאות עם ריבית קבועה ללא הצמדה, כלומר ריבית שאינה מושפעת מכל תנודה או שינוי בשוק. במרבית המקרים, הריבית תיגזר ממדד כלשהו שמשתנה, ובהתאם לכך גם אחוזי הריבית שנשלם על קרן המשכנתא משתנים. כך למשל, אם יש לנו משכנתא עם ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, ומדד זה יורד מחודש לחודש, כך גם אחוזי הריבית שנשלם על המשכנתא יורדים. אין ספק שיש בכך גם גרעין של סיכון – אבל הרווח שניתן להשיג מבחירה במשכנתא עם ההצמדה הנכונה הוא גדול בהרבה.
איזה סוג של ריביות קיימות בישראל כיום?
סקירה קצרה של תחום המשכנתאות מוצאת שיש לא מעט אפשרויות בכל הנוגע לריביות על משכנתא בישראל כיום. כאמור, ישנה משכנתא עם ריבית צמודה למדד המחירים לצרכן, שנחשבת ל"בטוחה" למדי אך כזו שלא מאפשרת גם תנודות גדולות מדי לטובתכם. משכנתא משתנה צמודה למדד היא מעט יותר תנודתית, ומשתנה אחת ל-5 שנים בהתאם למדד המחירים לצרכן. משכנתא הצמודה לריבית הפריים נחשבת לפופולארית מאוד בישראל, וניתן להרכיב משכנתא בה ריבית הפריים תופסת נפח של עד 2/3 מגובה הריבית.
מושגים שמשפיעים על גודל הריבית
ישנם עוד כמה מושגים שחשוב להכיר בכל מה שנוגע לריבית על המשכנתא, שכן הם משפיעים על סוג הריבית שתקבלו ועל התנאים הכלליים שיינתנו לכם מהבנק כשתרצו לקחת משכנתא.
דירוג אשראי הוא דוגמה מצוינת לכך – הנתונים שיש בבנק אודות מצבכם הכלכלי, היכולת שלכם להחזיר חובות ועוד, שמשפיעים על גובה הריבית שתוצע לכם.
גם אחוז מימון המשכנתא מול ההון העצמי שלכם ברכישת הדירה הוא פרמטר משמעותי ביותר, ועשוי להשפיע הריבית.
אינכם חייבים להיות מומחי משכנתאות בשביל לקבל את ההחלטות הנכונות עבורכם. כשאתם מכירים את המונחים הבסיסיים בתחום, ומקבלים החלטות שקולות וזהירות, תוכלו לתכנן ולקחת את המשכנתא הנכונה ביותר עבורכם.
כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
