בתחילת השנה, בסופה – או אולי כמדי חודש? המדריך שיעשה לכם סדר ויענה לכם על השאלה החשובה – מהי תקופת הזמן האידיאלית להפקיד כספים לקופת הגמל שלכם?
אביבה טנא:
קופת גמל להשקעה היא אמנם מכשיר פיננסי חדש יחסית שנכנס לשוק רק לפני כמה שנים, אך כבר נהנית מפופולריות רבה בישראל ואין זה מפתיע, לאור היתרונות הרבים שהיא מציעה. ראשית, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון גמיש, אשר אינו מחייב הפקדה בסכום קבוע מדי חודש: ניתן להפקיד באופן חד-פעמי, בהפקדות סדירות או בשילוב של השניים, בסכום כולל של עד כ- 71 אלף שקל בשנה לאדם.
בנוסף, מדובר בחיסכון נזיל שכן בניגוד לאפיקי חיסכון אחרים, ניתן למשוך את הסכום שהצטבר בכל עת, וללא המתנה. מי שיבחר למשוך את החיסכון שצבר בה עם הגיעו לגיל 60 בצורת קצבה, ייהנה מפטור ממס על רווח הון. כמו כן, ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים ואף בין קופות שונות, מבלי שהדבר ייחשב לאירוע מס – כלומר, ללא צורך בתשלום מס.
עם זאת, היות ומדובר באפיק השקעה גמיש המאפשר הפקדת כספים בזמנים משתנים, עולה השאלה מה עדיף יותר – להפקיד אליו מדי חודש באופן שוטף, להעביר את הכספים מיד בתחילת השנה, או אולי דווקא להמתין עד שכמעט תסתיים? בהמשך הסקירה ננסה לעשות לכם מעט סדר בנושא.
הפקדה בסוף השנה – כדי לא לפספס שנת חיסכון שלמה
עם סיומה של כל שנה אזרחית, אנו קוראים לא פעם המלצות למהר ולהפקיד את כספינו בקופת גמל להשקעה ואפילו לפתוח אחת חדשה, רק כדי להספיק להפקיד בה. הסיבה העיקרית לכך היא כדי לא לפספס חיסכון של שנה קלנדרית שלמה שכן גם בסופה, ניתן להפקיד את מלוא הסכום העומד על 72,616.5 ש"ח, נכון לחודש זה בשנה הנוכחית החדשה.
שימו לב כי באפשרותכם אף לפתוח קופות גמל להשקעה עבור כמה אנשים שונים – כמו למשל, עבור עצמכם, בן הזוג ועבור כל ילד, ובתנאי שהסכום הכולל בכל אחת מהן לא יעלה על זה שצויין לעיל. במילים אחרות, כשמדובר במשפחה, תוכלו להפקיד גם סכומים גבוהים יותר בחיסכון – וליהנות מהיתרונות שמציעה קופת הגמל להשקעה.
הפקדה שוטפת במהלך השנה – הרגל בריא
אפשרות נוספת היא להפקיד לקופת הגמל להשקעה מדי חודש או רבעון, באופן קבוע. יתרונה של הפקדה שוטפת שכזו הוא שכך מתאפשרת העברה גם של סכומים קטנים יחסית כמו למשל, מאות בודדות של שקלים. לקראת סוף השנה, ניתן לבדוק מה הסכום שכבר הצטבר בקופת הגמל ובמידת הצורך – להשלימו עד לתקרה של 71 אלף שקל עבור כל חוסך, על מנת למקסם את תקרת החיסכון
הפקדה בתחילת השנה – משתלמת עוד יותר
ישנם גם כאלו הבוחרים להפקיד את כספיהם לקופת גמל להשקעה דווקא בתחילת השנה מאחר ומהלך זה נוח עבורם יותר מבחינה תזרימית. כמו כן, הפקדה בתחילת השנה ולא בסופה פירושה 12 חודשים נוספים שבהם אפשר ליהנות מהתשואה שמציע אפיק השקעה זה.
ככלל, מדוע כדאי לחסוך לאורך כל השנה?
בהתנהלות פיננסית נבונה, החיסכון מהווה חלק אינטגרלי מאורח החיים הרגיל ולא אירוע המתרחש לעתים רחוקות בלבד מתוך לחץ ובהלה שמא נפספס חלון הזדמנויות כלשהו. הידיעה כי אנו מעבירים כספים על בסיס קבוע לחיסכון מסייעת לשמירה על מסגרת הוצאות קבועה ובאופן זה, החיסכון גדל, ומהווה מעין כרית ביטחון לתקופה שבה ניקלע להוצאות בלתי צפויות כמו גם עבור לזו שלאחר היציאה לפנסיה.
יחד עם זאת, ולמרות שתקופת סוף השנה אינה הזמן המתאים להתחיל לבצע את ההפקדות, היא אכן מהווה הזדמנות טובה לבדוק את כלל המכשירים הפיננסיים של משק הבית. מדוע? כדי לוודא שאכן בוצעו ההפקדות שיזכו את החוסכים בהטבות המקסימליות, בין אם מדובר בתשואה או בהטבות מס.
בשורה התחתונה, חיסכון הוא דבר חשוב שיש ליישם באופן קבוע, ובמקרה של קופות גמל להשקעה בפרט, מוטב להפקיד סכומים גבוהים ככל האפשר (עד התקרה) כבר בתחילת השנה. עם סיומה של השנה, תוכלו לוודא כי אכן הועברו כלל הסכומים הדרושים וזאת כדי לא לפגוע בהטבות המס, הנמנות בין יתרונותיו הגדולים של חיסכון באפיק זה.
*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח
