האשראי שלנו הוא חלק בלתי נפרד מחיינו. בין אם אנחנו רוצים או אוהבים את זה ובין אם לא, בארץ חל כיום חוק נתוני האשראי. בהתאם לחוק זה כלל הגופים הפיננסים וגם הגופים שאינם פיננסים, רשאיים לקבל את נתוני האשראי שלנו באופן תמידי. ייעודו של חוק זה הוא לעודד תחרות בענף הפיננסים ולאפשר לבעלי נתוני אשראי טובים יותר לקבל הלוואות מהר יותר ובתנאים טובים יותר.
בניגוד לשנים קודמות שבהן בעת בקשת הלוואה לא התייחסו לדירוג האשראי שלכם, כיום דירוג האשראי מהווה את הגורם המכריע האם להעניק ללקוח את ההלוואה או לא. סביר להניח שאינכם מכירים את המושג דירוג אשראי ואתם לא יודעים כיצד ניתן לשפר אותו. אם אתם רוצים לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלכם ולהביא לשיפור באיכות חייכם – כדאי שתמשיכו לקרוא את הכתבה.
מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא ציון הניתן לכל אזרח בישראל המעיד על היקף האשראי המגיע לו, על האופן שבו הוא צפוי לעמוד בתחייבויותיו הפיננסיות – עמידה במועד שנקבע לתשלום ההלוואות.
למה צריך את דירוג האשראי?
בעשור האחרון גדל קצב הגידול בצריכת האשראי באופן משמעותי לעומת הקצב שבו הכנסת הנטו שלנו גדלה. הגידול בצריכת אשראי עומד על כ – 10% בשנה. לעומת זאת, הכנסת הנטו שלנו גדלה בקצב של כ – 5% בשנה. אין ספק שפער זה הוא למעשה תוצר של עלייה ביוקר המחייה. העלייה במחירי הדיור היא שהגדילה את הצורך בשימוש באשראי לרכישת דירה ולמימון של תכולתה.
בשנת 2019 נחקק חוק נתוני האשראי שמטרתו היא להעביר את הכוח מהבנקים ומגופי המימון אל האזרח הפשוט, לנהל משא ומתן על הריביות ולרכז את נתוני האשראי שלנו. חוק זה מאפשר איסוף מידע רחב עלינו כאנשים פרטיים. המידע אודותינו מרוכז במאגר נתוני האשראי המקבל דיווחים מבנקים, חברות כרטיסי האשראי, בנק ישראל, גופים ציבוריים, הוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וחברות אשראי חוץ בנקאיות. כל אלו ידווחו למאגר באופן רציף במשך כל השנה.
כיצד בדיקת דירוג האשראי מתבצעת?
בדיקת דירוג האשראי מתחשבת גם בנתונים השליליים וגם בנתונים החיוביים. הבדיקה משווה בין הנתונים החיוביים לשליליים אל מול סך ההתחייבויות של הלקוח – כל הלוואה שלו או הלוואה שהוא ערב לה, משכנתאות, כרטיסי אשראי, מסגרת עו"ש וכדומה.
נתונים חיוביים על הלקוח –
- צ'קים והוראות קבע שנפדו בזמן
- תשלום של הלוואה במועד שנקבע
נתונים שליליים על הלקוח –
כאשר מדובר על נתונים שליליים מתכוונים להתנהלות כלכלית שאינה תקינה.
- אי תשלום הלוואה בזמן
- צ'קים דחויים כתוצאה מחוסר כסף בחשבון
- חזרה של הוראות קבע
- תיקי הוצאה לפועל
- הגבלות של בנק ישראל – בניגוד לבנקים הרגילים שאין בסמכותם לשלול מאזרחים את היכולת לביצוע פעולות פיננסיות, בנק ישראל יכול לשלול מאזרחים מוצרים פיננסיים משתי סיבות – כתוצאה מחזרה של 10 צ'קים או כתוצאה חריגה של מעל חודש ממסגרת העובר ושב.
כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?
דירוג האשראי מתבסס על טווח מספרים רחב הנע בין 0 ל – 1000 ומחושב באמצעות מנגנון המשקלל פרמטרים כמו מוסר תשלומים, גודל התחייבויות של הלוואות ותשלומים עבור עסקאות שונות ומאפייני ההתנהלות השוטפת שלך בהשוואה לכלל אזרחי המדינה.
שיפור משמעותי של דירוג האשראי נעשה על ידי חברה מקצועית בעלת רזומה פיננסי עשיר. חברת ביו קרדיט הינה חברה המתמחה במתן ייעוץ פיננסי ובפתרונות לבעלי נתוני אשראי שליליים החברה תלווה אתכם למשך כל הדרך עד להעלאת דירוג האשראי ועד שתקבלו את התנאים האטראקטיבים ואת ההטבות המגיעות לכם. אנחנו בחברה מאמינים שליווי אישי צמוד לכל לקוח למשך תקופה ארוכה יוביל לשינוי הרגליו הפיננסים הלקויים, יעלה באופן משמעותי את דירוג האשראי שלו ויאפשר לו לחיות ברמת חיים טובה יותר.
