משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה המיועדת למבוגרים מעל גיל 60. מטרת ההלוואה היא לסייע לבני גיל הזהב לשמור על רמת חיים נאותה ולהשתמש בדירה שלהם כבטוחה לקבלת המימון, ואין תשלומי החזר חודשיים וניתן להמשיך לגור בנכס עד סוף החיים.
בשנים האחרונות גבר העניין במשכנתאות הפוכות בקרב בני גיל הזהב, מאחר ורבים מתקשים לחיות בכבוד ולעמוד בהוצאות השוטפות. בעזרת משכנתא הפוכה ניתן לעזור לילדים, אפשר לטייל בכל העולם, לממן טיפולים רפואיים או טיפולי שיניים מורכבים ועוד. עם זאת, כל הלוואה צריך להחזיר לכן חשוב לקבל ייעוץ מקצועי ויש לתכנן נכון את המשכנתא ההפוכה כדי למזער סיכונים ולשפר תנאים.
מאחר ורבים שואלים מי נותן משכנתאות הפוכות, החלטנו להכין עבורכם מדריך בנושא. המדריך נועד לסייע לכם להבין מהי משכנתא הפוכה, מי מציע אותה ומהו אחוז המימון שניתן לקבל בתמורה לשעבוד הנכס לטובת הבנק או לטובת גוף פיננסי אחר.
רקע היסטורי על משכנתאות הפוכות בישראל
משכנתאות הפוכות היא כלי פיננסי הנחשב לחדש יחסית, ורק בשנת 1989 החלו בנקים הארצות הברית להציע הלוואה במסלול זה לבעלי דירות מעל גיל 62. בתחילת הדרך ההלוואה נקרא Home Equity Conversion Mortgage, ובמהלך השנים המשכנתא ההפוכה זכתה לעלייה מתמדת בביקוש מאחר וקשישים רבים בכל העולם, בדיוק כמו בישראל, סובלים ממצוקה כספית קשה.
השיטה החדשנית יובאה גם למדינת ישראל, והחל מאמצע שנות ה-2000 החל בנק טפחות להציע מסלול זה למבוגרים מעל גיל 60. למעשה, משרד השיכון ניסה בתחילת שנות ה-90 לייבא את רעיון המשכנתאות ההפוכות לישראל כדי לסייע לציבור הקשישים המחזיק בדירות שאין להם פנסיה ואפשרות לחיות בכבוד. היוזמה של משרד השיכון נכשלה מסיבות שונות, אך לאחר ההצלחה של בנק טפחות החלו גופים פיננסיים נוספים להציע את ההלוואה לבני 60 ומעלה.
כיום, כאשר בודקים מי נותן משכנתאות הפוכות מגלים כי משכנתאות הפוכות ניתנות ע"י חברות הביטוח. ניתן לקחת את ההלוואה בתמורה לשעבוד הנכס מגופים פיננסיים כמו כלל משכנתאות, הראל חברה לביטוח, הפניקס ועוד.
אחוזי מימון אפשריים
אחוזי המימון תלויים בגיל הלווה, ובמקרה של זוג נשוי הבוחר לקחת משכנתא הפוכה, גוף המימון יחשב את סכום המשכנתא לפי הגיל הצעיר ביותר של הלווים. אחוזי המימון שניתן לקבל בתמורה לשעבוד הנכס מוצגים בטבלה הבאה:
לפי הטבלה, אחוז המימון המקסימלי שניתן לקבל באמצעות משכנתאות הפוכות הוא 50% משווי הנכס, ולמעשה רק קשישים מעל גיל 90 זוכים למימון המקסימלי.
תהליך הגשת הבקשה
יש להגיש בקשה מסודרת לגוף הפיננסי, יש לצרף לבקשה מסמכים על פי דרישה כמו צילום ת"ז וספח, אישור על ניהול חשבון בנק, תדפיס משלושה חודשים אחרונים, חשבונות ארנונה מים וחשמל, אישור מהעירייה על היעדר חובות הקשורים לדירה, ואם יש עדיין משכנתא צריך להמציא אישור מהבנק הכולל דו"ח החזרים ויתרת סילוק. בנוסף, יש לבצע הערכת שמאי ולבחור עורך דין מייצג.
חשיבות הייעוץ
אין לוותר על ייעוץ משכנתא הפוכה, בעזרת היועצים המנוסים של חברת ייעוץ פיננסי בוחנים מסלולים שונים ומשווים הצעות לאחר מכרז בין הגופים הפיננסיים. חברת הייעוץ מבצעת מכרז בין הבנקים, חברות המימון וחברות הביטוח, והיועצים מתאימים את המשכנתא לצרכי הלווים לאחר תכנון פיננסי, ובנוסף הם בוחנים פתרונות מימון אטרקטיביים נוספים שיכולים להתאים ללווה ולהוות חלופה משתלמת למשכנתא ההפוכה
