הריבית על המשכנתא נקבעת על פי שילוב של מספר גורמים ובכלל זה ריבית המשק, הריבית בשוק המשכנתאות ורמת הסיכון במשכנתא הספציפית. אם הבנק ממנו אתם רוצים לקחת את המשכנתא, מסרב להוריד לכם ולו במעט מהריבית, סביר להניח שיש לו סיבות טובות לכך, אבל כדי שתוכלו לקבל זאת, עליכם להבין תחילה כיצד נקבעה הריבית מלכתחילה. את הנושא תוכלו ללמוד לעומק בסיוע יוסף פלישטייב יועץ משכנתאות מומחה ומרצה בתחום המשכנתאות בעל רישיון מטעם התאחדות יועצי המשכנתאות של ישראל.
ריבית – המחיר של המשכנתא
כמו לכל מוצר, גם לכסף יש מחיר אומר יוסף פלישטייב. כשאתם נוטלים הלוואת משכנתא, אתם למעשה קונים מהבנק כסף ותמורת הכסף שהוא מעניק לכם היום, דורש מכם הבנק את המחיר של הכסף. מחיר זה, בדמותה של הריבית על המשכנתא, נקבע על פי פרמטרים שונים ובראשם רמת הסיכון בהלוואה. רמת הסיכון נובעת משורה ארוכה של פרמטרים המחושבים במסגרת מדע האקטואריה, שבוחן את גילכם, מצבכם הבריאותי, מצבכם הכלכלי, מצב השוק ועוד שורה של גורמים שיכולים להכריע את הסיכון לחדלות פירעון מצידכם בהחזרת המשכנתא. בהתאם לרמת הסיכון שהוגדרה, נקבע המחיר להלוואה.
המחיר להלוואה בתוספת ריבית המשק
כפי שיוסבר לכם בכל מפגש ייעוץ משכנתאות, הבנק קובע את מחיר ההלוואה מבחינתו כשזהו למעשה הרווח שהוא רוצה להפיק ממתן ההלוואה, אלא שאת כספי ההלוואה שלכם גם הבנק "קונה" מבנק ישראל ותמורתם הוא משלם לבנק ישראל את ריבית הפריים. זאת הסיבה שריבית משכנתא נקבעת בדרך כלל ביחס לריבית הפריים: פריים פלוס אחוז, פריים מינוס חצי וכדומה. מן הסתם, בהסכמים שמנהלים הבנקים השונים מול בנק ישראל, הם לרוב לא משלמים את הפריים המלא, אך זה תמיד נע סביבו. זאת גם הסיבה שהם יכולים במקרים רבים להציע לכם ריבית נמוכה מהפריים, שבה הם לכאורה מפסידים, אבל רק לכאורה. בפועל, אף בנק לעולם לא מפסיד.
ויש גם את ריבית המשכנתאות
פרט לרמת הסיכון בהלוואה ופרט לריבית הפריים, ישנו גם המרכיב של הריבית בשוק המשכנתאות. רכיב זה משקף למעשה את הריבית הממוצעת על הלוואות המשכנתא הפתוחות במשק ועל הלוואות שניתנו בשנה האחרונה. מן הסתם, לריבית הממוצעת יש השפעה על המוכנות שלנו הלווים, לקחת הלוואה בריבית מסוימת שמוצעת לנו ותמיד נרצה למצוא שהריבית המוצעת לנו היא סביב הריבית הממוצעת במשק. זה המקום בו יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם מאוד, כשבידיו מידע רב אודות שוק המשכנתאות ובאפשרותו למצות את כל הכלים וכל הידע המקצועי שבידיו, בכדי למזער את ריבית המשכנתא שלכם למינימום האפשרי ביחס למצב שוק המשכנתאות בכלל.
משרדו של יוסף פלישטייב מלווה מעל 240 משפחות בשנה ומתמחה בהוזלה וחיסכון במשכנתא באמצעות איחוד משפחות ומודל שפיתח "מודל מפת דרכים" שכחלק מהמודל , העבודה של משרדו היא ישירות מול הנהלות של בנקים, וככה הלקוחות מקבלים את התנאים הכי טובים שיש לשוק המשכנתאות להציע היום בישראל! לדבריו תמיד כדאי להיעזר בשירות של ייעוץ משכנתאות לפני שאתם נוטלים משכנתא, גם אם זה רק לצורך מפגש ייעוץ אחד ולא לליווי צמוד – ההשלכות של זה יכולות להיות דרמטיות על הכסף שייצא מכיסכם.
