תכננתם כבר לקנות בית ועשיתם את כל ההכנות, הלכתם לבנק לבקש את המשכנתא ואז הבנק חוזר אליכם ואומר שהוא לא מאשר משכנתא. במצב הזה יש לחץ אדיר. אבל מה עושים? איך פותרים את הבעיה?
אני אוהב להתחיל את ההסבר מהטעויות. כלומר, אילו דברים לא לעשות כאשר הבנק לא מאשר משכנתא. בדרך כלל אנשים שלא מצליחים לקבל משכנתא, מגיבים באחת משלוש צורות:
- לרוץ ולהגיש בעוד בנקים– התגובה הנפוצה של אנשים היא לקבל סירוב משכנתא בבנק אחד וישר לרוץ לעוד בנקים ולהגיש בהם משכנתאות גם כן. זה בדרך כלל הטעות הגדולה ביותר שניתן לעשות, היות וכל הבנקים עובדים עם אותה מערכת נתונים- כמעט תמיד התוצאות יהיו זהות לחלוטין בבנקים אחרים.
בנוסף, אתם גורמים לעצמכם נזק. ברגע שהיגשתם בקשה בבנק מסוים והיא נדחתה- זה אומר שלא תוכלו להגיש שם בקשה נוספת למשכנתא לפחות בשנה הקלנדרית הקרובה. בבנקים מסוימים זה גם שנתיים.
- לפנות ליועץ משכנתאות לא רלוונטי– אני הראשון שאגיד שכל יועצי המשכנתאות הם מעולים, אבל הם כולם בנויים לסיטואציה מסוימת של עבודה. כלומר, יועץ משכנתאות מקבל לקוחות תקינים לחלוטין, כאשר המטרה שלו היא להשיג תנאים משופרים לאותם הלקוחות.
ברגע שנכנס מצב הרבה יותר מורכב, שבו הבנק לא מאשר לתת משכנתא- הכישורים של יועצי משכנתאות פשוט לא מספיקים, כאן אתם צריכים מומחה מסורבי משכנתא.
הכוונה היא לאדם שמתמחה במשכנתאות מורכבות ויודע לפתור בעיות יוצאות דופן. אני יכול לספר על עצמי שהמקרים היחידים שאני מטפל בהם- הם אנשים שכבר סורבו בבנק ולפעמים גם היה יועץ שעבד ולא הצליח.
- להתייאש– גם בתגובה הזו כבר נתקלתי הרבה פעמים. אנשים זכו במחיר למשתכן, יכולים לקנות דירה ב900 אלף שקלים ומתייאשים לאחר שהבנק אומר להם שהוא לא מאשר משכנתא. איך אתה מעיז לוותר על דירה ב900 אלף שקל? מי נתן לך את הזכות להתייאש?
אז אלו הדברים שאסור בשום פנים ואופן לעשות, עכשיו בואו נדבר על מה כן לעשות, הרי זה מה שחשוב באמת:
- לעצור ולא להגיש בקשות נוספות: כמו בכל מהלך, אני תמיד אומר: "מחשבה תחילה." ברגע שעוצרים ולא מאבדים את קור החרוח, הדברים יכולים להסתדר ואפשר לבדוק פעולות נוספות שניתן לבצע. הכי חשוב להישאר רגוע.
- להזמין דוח נתוני אשראי: היות ומרבית סירובי משכנתא נובעים בגלל בעיות של BDI, חייבים להזמין קודם כל דוח נתוני אשראי. מה זה הדו"ח הזה? מדובר בדוח יחסית חדש שמנפיק אותו בנק ישראל לגמרי בחינם וניתן לראות בו את כל ההיסטוריה הפיננסית של השנים האחרונות, בצורה די מפורטת.
הדו"ח מפרט את כל ההוראות קבע, צ'קים, עיקולים, הוצאות לפועל, הלוואות, הגבלות ובעיות משפטיות מול המערכת הפיננסית. מתוך עיון בדו"ח ניתן להבין בקלות רבה מה היו הבעיות, מתי היו בעיות ולמעשה נותן תמונת מראה של העבר הפיננסי.
הדו"ח הזה משמש בתור כלי עבודה עיקרי כאשר מדובר במשכנתאות לאחר סירוב ונותן את כל הנתונים הנדרשים על מנת להבין, האם ניתן להתגבר על הבעיה.
- להיעזר במומחה מסורבי משכנתא– חשוב להבין שכאשר נתקלים בבעיות מול הבנקים, יועצי משכנתאות בדרך כלל לא יוכלו לעזור. הסיבה היא שמדובר באנשים שעבודתם היא מול לקוחות טובים, לעומת זאת מומחי מסורבי משכנתא מתוכנתים לעבוד עם לקוחות לא טובים.
כאשר אני אומר לקוחות לא טובים, הכוונה היא לאו דווקא לאנשים בעייתיים, כי בדרך כלל זה לא נכון. הכוונה היא לאנשים שנקלעו לאיזה שהיא נקודה בעייתית בחיים שלהם, אבל מאז הכול מתנהל בצורה תקינה לחלוטין, פשוט המערכת הבנקאית לא סולחת כל כך מהר.
מרטין בוקסדורף, הוא מומחה למסורבי משכנתא בבנקים, מזה 15 שנה. לאתר האינטרנט של מרטין, לחץ כאן.
