בינואר 2017 יצאה לדרך תוכנית "חיסכון לכל ילד", שבמסגרתה מפקיד הביטוח הלאומי מדי חודש סכום קבוע בחיסכון על שם כל ילד הזכאי לקצבת ילדים. מטרת התוכנית היא לאפשר לכל צעיר להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום כסף התחלתי. ההחלטות שההורים מקבלים לאורך הדרך – כמה להפקיד, היכן לנהל את הכסף ובאיזה מסלול לבחור – עשויות להשפיע על הסכום שיצטבר לאורך השנים באלפי ואף בעשרות אלפי שקלים.
נכון לשנת 2026, הביטוח הלאומי מפקיד 58 שקל בחודש עבור כל ילד הזכאי לתוכנית, עד הגיעו לגיל 18. ההצטרפות לתוכנית אוטומטית לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים, ללא מבחן הכנסות.
ההורים יכולים לבחור להכפיל את ההפקדה באמצעות ניכוי 58 שקל נוספים מקצבת הילדים. כך מגיע החיסכון להפקדה חודשית של 116 שקל, שהם 1,392 שקל בשנה. ניתן להפעיל או לבטל את ההכפלה באמצעות אתר הביטוח הלאומי. הורים שקצבת הילדים שלהם מקוזזת בשל חוב לביטוח הלאומי אינם יכולים להכפיל את ההפקדה כל עוד החוב לא הוסדר.
המענקים בדרך
בנוסף להפקדות החודשיות, הביטוח הלאומי מעניק מענקים בהתאם לגיל הילד ולשנת לידתו. ילדים שנולדו מינואר 2017 ואילך זכאים למענק של 291 שקל בגיל 3, ולמענק נוסף של 291 שקל בגיל 12 לבנות או בגיל 13 לבנים. לעומת זאת, ילדים שנולדו לפני ינואר 2017 זכאים למענק של 582 שקל בגיל 18.
ככלל, לא ניתן למשוך את כספי החיסכון לפני גיל 18, למעט חריגים הקבועים בתוכנית. בגיל 18 ניתן למשוך את הכסף באישור ההורים או להשאירו בחיסכון. מי שבוחר להשאיר את הכסף עד גיל 21 זכאי למענק נוסף של 582 שקל. מגיל 21 ניתן למשוך את הכספים ללא צורך באישור ההורים.
בנק או קופת גמל:
אחת ההחלטות המשמעותיות בתוכנית היא בחירת הגוף והמסלול שבו ינוהל הכסף. בחיסכון בנקאי, התשואה תלויה במסלול הריבית שנבחר. בקופת גמל להשקעה, הכסף מושקע בשוק ההון, ולכן התשואה תלויה בביצועי ההשקעות וברמת הסיכון של המסלול.
כשהושקה תוכנית "חיסכון לכל ילד" בשנת 2017, ברירת המחדל לילדים מתחת לגיל 15 הייתה קופת גמל במסלול סיכון נמוך, שנבחרה בסבב. ילדים בני 15 ומעלה הופנו לפיקדון בנקאי בריבית קבועה לא צמודה. בנוסף, הבחירה שנעשתה עבור הילד הראשון במשפחה השפיעה גם על החיסכון של ילדיה הבאים, כך שמשפחה שבחרה בבנק עבור הילד הראשון המשיכה באותו מסלול גם עבור הילדים הבאים.
ברירת המחדל הסולידית ספגה ביקורת, בין היתר משום שתקופת חיסכון של 18 שנה מאפשרת להתמודד עם תנודתיות בטווח הקצר, ולכן עשויה להתאים גם למסלולים בעלי חשיפה גבוהה יותר למניות. והחל מינואר 2025 הגיע השינוי: כאשר ההורים אינם בוחרים מסלול עבור ילד חדש, ברירת המחדל היא קופת גמל, גם אם לאחיו הגדול מתנהל חיסכון בבנק.
עבור ילד ראשון, ברירת המחדל היא מסלול בסיכון מוגבר. המשמעות היא שילדים שהוריהם אינם מבצעים בחירה אקטיבית מופנים כיום למסלול בעל חשיפה גבוהה יותר לשוק ההון, בניגוד לברירות המחדל הסולידיות יותר שהיו נהוגות בתחילת התוכנית.
חשוב להכיר גם את מגבלות המעבר בין המסלולים: לא ניתן להעביר חיסכון שכבר נצבר בבנק לקופת גמל. עם זאת, החל מינואר 2025 ניתן לבקש שההפקדות החדשות יועברו לקופת גמל, בעוד שהכספים שכבר נצברו בבנק יישארו בו.
פערים עצומים
כדי להבין עד כמה הבחירה עשויה להשפיע על החיסכון, נבחן דוגמה של ילד שזה עתה נולד, עם תקופת חיסכון של 18 שנה. נניח שההורים מפקידים 58 שקל בחודש בלבד, ללא הכפלת ההפקדה, ולא נביא בחשבון את המענקים שמעניק הביטוח הלאומי לאורך הדרך.
בתרחיש שבו החיסכון מניב תשואה שנתית ממוצעת של 4.5%, יצטברו בתום 18 שנה כ-19 אלף שקל. לעומת זאת, בתרחיש של תשואה שנתית ממוצעת של 9%, הסכום יגיע לכ-30 אלף שקל.
ומה קורה אם ההורים מכפילים את ההפקדה ל-116 שקל בחודש? באותן הנחות, בתשואה שנתית של 4.5% יצטברו כ-38 אלף שקל, ואילו בתשואה של 9% יצטברו כ-60 אלף שקל. כלומר, בתרחיש ההמחשה הזה, הפער בין שתי התשואות מגיע לכ-22 אלף שקל כאשר ההפקדה החודשית היא 116 שקל.
חשוב להדגיש: מדובר בחישוב תיאורטי המבוסס על תשואה קבועה לאורך כל התקופה, ולא בתחזית לתשואה בפועל. תשואה של 9% אינה מובטחת, ובמסלול השקעה בשוק ההון ניתן גם להפסיד כסף. מנגד, בחיסכון בנקאי בריבית קבועה, בהתאם לתנאי התוכנית והפיקדון, הריבית ידועה מראש, אך יש להביא בחשבון גם את השפעת האינפלציה ואת תנאי המסלול.
אילו מסלולים קיימים?
בחיסכון הבנקאי קיימים מסלולים בריבית קבועה שאינה צמודה למדד, בריבית קבועה הצמודה למדד ובריבית משתנה.
בקופות הגמל קיימים מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות: נמוכה, בינונית וגבוהה. ככלל, רמת סיכון גבוהה יותר עשויה לאפשר פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן, אך גם כרוכה בתנודתיות גדולה יותר ובסיכון להפסדים.
בפרק הבא נגלה מה באמת ההבדל בין המסלולים, כיצד בחירה נכונה יכולה להשפיע על הסכום שיקבל הילד בגיל 18, כמה מס עלול לנגוס ברווחים, ואילו שיקולים חשוב להכיר לפני שמחליטים היכן להשקיע את הכסף.
